这样用医保，你会更省钱

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（这样用医保，你会更省钱）

　　家人每次去看病，几百上千的医疗费用社保上一分都不能报销，而隔壁老王看病一分钱都不用花，社保全班报销，这是为什么呢？

　　社保与我们每一个人息息相关，我们看病、买药，常常和医保卡打交道，它还能顺手帮你省下不少医疗费用

　　医保，一般分为“个人”和“统筹”两个账户。

　　1.个人账户

　　医保个人账户主要就是个人可以用来买药的钱。

　　职工参加基本医疗保险，个人需要按照缴费基数的2%缴费，这一部分钱要全部进入医保个人账户。

　　企业缴纳的部分一部分进入统筹账户，一部分进入个人账户。进入个人账户的部分，跟个人缴纳的一样，都可以用于买药或者门诊挂号消费。

　　这算是我们自己强制做的专项储蓄，用来买药、看门急诊等等。如果没用完会结转至下一年，年底不清零。

　　假如你不在职，可自己去医保机构缴费，一般个人账户里是没有钱的。例如深圳，如果是深户参保可以自己去医疗机构，如果非深户就不能以个人名义缴费，需要挂靠在单位的名下。

　　2，医保统筹账户

　　医保统筹账户，实际上就是医疗报销的账户。

　　“统筹”，从字面理解就是通盘筹划，就是把所有参保人的交的钱集中起来，按照统一的制度和标准进行管理和使用；在住院报销时才会动用：比如，住院花了3万元，医保报销2万，报销费用由统筹账户来支付。

　　企业缴纳的部分中大约70%会进入统筹账户，具体比例因各地医疗保险的压力不同而不同。这一部分钱主要用于参保职工的门诊报销、住院报销支出。职工医疗保险的报销比例一般很高，多数都在85%以上，对于退休职工一些地区还能达到95%以上。但是我们要理解清楚，起付线内的部分是不报销的。另外非统筹报销部分，也就是需要自己承担的部分，都需要自己花钱。

　　统筹账户，实际上一般不会显示余额。可能显示余额的特殊情况在于，某些地方对于个人门诊拿药也可以实行报销，不过这种报销一般有相应的统筹报销限额。比如一个医疗年度不能超过3000元或者5000元。这一报销限额每次我们拿药报销以后都会减少，因此也被某些人认为是统筹账户余额

　　3.社保卡金融账户

　　医保个人账户里的钱是记载在社保系统中的，但是现在的社保卡是二代的金融IC社保卡，是由社保部门和银行共同制作的。相应的社保卡都绑定了银行金融账户。银行金融账户的用途未来会越来越多，人社部要求今年年底前要实现养老金全部通过社保卡金融账户发放。除了养老金以外，还有生育津贴、失业金待遇、工伤伤残待遇等等。

　　我们去医院看病时，最好带上医保卡。因为如果涉及到有费用报销，有卡比没卡要方便很多。

　　1.有医保卡，看病报销很轻松~

　　在医保定点医院，通过医保卡，支付住院治疗费用，一般不需要额外走医保报销流程。

　　在缴费时，需要报销的部分由统筹账户直接支付掉了。开出的发票上，也会显示报销比例、金额为多少，非常方便。

　　不过，像门急诊这样的“零星报销费用”，一般还是需要携带相关收据、门诊就医记录册等，去医保机构走专门的报销流程。

　　如果你还购买了商业医疗险，想报销剩余的住院医疗费用。那么联系保险公司，用医院给到的发票原件就可以申请报销。

　　2.没有医保卡，稍许麻烦些

　　如果没用医保卡住院看病，往往需要先自付医疗费用，然后再去社保中心报销，并且需要带齐发票、总清单、医嘱证明、病历等材料。

　　注意，如果还想用商业医疗险来报销，那在自行申请社保报销时，要让社保中心开局具一个发票分割单，并且加盖公章。用分割单和发票复印件，再去找保险公司，一般就能通过申请了。

　　但大家也都知道，医保只是咱们医疗报销的基础保障。

　　如果患有一些常见的小病，医保的报销力度还是非常不错的。这也是为什么我们一直推荐大家，无论是为自己，还是为孩子、老人，最好都先把医保缴纳上。

　　但医保报销，也有诸多限制，比如：

　　-有社保目录限制：只能报销基本医疗目录内的费用；

　　医保报销是有报销范围的，报销范围就是说只有社保规定的药和治疗项目才能报销。医疗费用就是由医保用药和自费药两部分组成，而社保用药又分社保统筹支付部分和自付部分。

　　社保用药：收录在国家及地方基本医疗药品名录中的药品、诊疗项目（比如CT等检查项目），国家会出台一个基本的名录，各个省市再补充。

　　自费药：不在基本医疗药品名录中的药品、诊疗项目。

　　社保统筹支付：对于符合社保用药范围的药品和诊疗项目，由社保医疗保险支付，但是要符合社保报销政策（按一定比例或扣除一定金额），比如深圳地区连续参保12个月以上门诊费用的30-80%比例由社保支付；

　　自付部分：对于符合社保用药范围的药品和诊疗项目，社保报销后剩余的部分由个人自付，这部分可以通过社保个人账户余额或者现金支付。

　　-有起付线和封顶线：医保的“起付线”类似于商业保险的“免赔额”，起付线以下、封顶线以上的部分都需自己承担；（简单来讲就是看病的金额要超过起付线以上，封顶线以下才能报销。）

　　国家卫生部或其他行政机构依据医院功能、设施、技术力量等将医院分为一级、二级、三级，级数越高，等级越高。

　　-即便给报销，也有比例限制，一般在70%~90%之间，异地就诊可能更低一些；

　　报销限额：报销限额就是报销的年最高额度，超过的不能就不能报销。

　　报销限额≥最终的报销金额=（治疗费用-报销范围外的费用-起付线）*报销比例

　　-不是所有的病都能获得报销：像整容、减肥、精神疾病等，医保不管。如果不幸出了交通事故等意外，由肇事方负责赔偿，一般情况下医保不会赔付。

　　所以，如果你想保得好、保得更全面一些，还是需要补充商业保险来配合。

　　比如，如果你只想拓展下报销的范围，那么商业医疗险就是医保之外的有力补充；

　　如果你想在患大病时，能有一笔大额资金前来应急，除医疗费用外，把看病期间的收入损失也补充上，那么重疾险就是我们需要配置的重点。

　　Q1.医保可以带病投保吗？

　　A：无论是否已经患病，都可以上医保，而且保证续保，终身均可保。这是医保的又一大好处，目前商业医疗险，很难做到这一点。

　　Q2.医保卡借给亲戚了，会影响自己吗？

　　A：医保卡，一定要妥善保管，最好不要借给他人。

　　如果只是用个人账户里的钱，买点感冒、发烧的药，问题不大。

　　但如果用了你的医保卡住院做手术，以后自己看病、买保险都会受影响。而且这还涉嫌“骗保”，严格追究起来，麻烦可不小。所以最好别外借。

　　Q3.医保报销流程

　　Q4.异地看病，医保怎么报销？

　　A：目前，医保的跨省异地结算在逐步推广之中。不过，操作上还略有些麻烦：

　　1.你需要先在当地社保网站查下，有没有跨省异地就医的定点医疗机构。

　　2.备案：在老家（参保地）备案，一般需要社（医）保卡、身份证，如果是转诊的话也需要出具转诊意见。

　　Q5.如何查询卡内信息

　　拨打社保咨询服务电话：在社保卡服务点查询；通过二级定点医疗机构的自助终端机自助查询登录社保卡服务网站通过微信或支付宝城市服务里查询。

　　之后再持卡就医，一般就可以报销了。各地可能略有差异，具体要多咨询下机构。

　　欢迎给我留言，聊聊你对医保卡的看法

　　1、选择定点医院就诊

　　首先，想要看病报销，一定要去定点医院，如果去了非定点医院就医，那治疗费用是没办法报销的，只能自己承担。

　　买药也是，医保定点药店才能够刷医保卡买药。买药之前，需要先到定点医疗机构就医后，由医师开具外配处方才可以。如果去其他药店只能自己出钱了。

　　2、小医院报销比例高

　　发烧、感冒、肠胃炎等常见病，或者高血压、糖尿病等慢性病的日常护理，最好就去二级医院或者社区医院。

　　一般医院等级越高，报销比例越低。比如社区医院能报销90%，如果去大医院，只能报销70%。

　　住院也是如此，医院级别越低，报销比例越高，例如：起付线至封顶线的支付段，一级医院可以报销90%，二级医院是87%，三级医院是85%。

　　如果是比较严重的大病，去大医院就医之后，如果身体好转只需要康复治疗，可以转到等级低一点的机构住院继续恢复，这样治疗费用会更低，也更省钱。

　　3、特殊疾病门诊可按住院报销

　　很多人可能不知道门诊特殊病是什么，就是一些手术后需要长期在门诊治疗的疾病。由于治疗时间长，会花费很多门诊医药费。这个时候，我们应该办理特殊病备案手续，然后在定点医疗机构治疗，这个时候可以享受住院报销比例，按照规定，360天内只收取一个起付线，这样一来，可以省去很多钱。

　　下面附上11种门诊特殊病：

　　恶性肿瘤门诊治疗、肾透析、肾移植术后抗排异治疗、血友病、再生障碍性贫血、肝移植术后抗排异治疗、肝肾联合移植术后抗排异治疗、心脏移植术后抗排异治疗、肺移植术后抗排异治疗、多发性硬化、黄斑变性眼内注射治疗。

　　4、开药时，提前和医生沟通

　　我们知道只有纳入医保目录的药品才能享受报销待遇，所以在就诊时可以与医生提前沟通好，在保证治疗效果的情况下，请医生尽量开医保目录内的药品。

　　5、报销有时限，千万别错过

　　像急诊忘带卡、参保后没发卡等特殊情况，当下不能用社保卡结算，就需要自己先垫付再报销，但这个有截止日期，过期不候。

　　一般医疗报销，应在诊疗后半年之内报销。通常是下半年报销上半年的，今年上半年报销上一年度下半年的。

　　我是小虎君，只做专业、靠谱、有趣的保险知识科普。如果你对社保或医保还有其他疑问，欢迎评论留言或私信我噢~

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